9 минута
Жители Мордовии стали хуже платить по кредитам
Население республики должно банкам 122 миллиарда рублей. Именно на такую общую сумму местные жители оформили кредиты в финансовых организациях. 67 миллиардов из этих денег — ипотечные займы, остальное — потребительские. И если по жилищным долгам население Мордовии расплачивается в основном в срок, то по остальным растет доля просроченных платежей. На начало лета она достигла 5,2 миллиарда рублей. При этом суммы «просрочки» с января стали расти ощутимыми темпами. Людям стало тяжелее закрывать свои финансовые обязательства. Долговую нагрузку жителей региона и способы от нее избавиться изучила Ирина Разина.
306,4 тысячи рублей в среднем должен банку каждый экономически активный житель Мордовии по данным на начало 2025-го. За год кредитное бремя выросло на 13,7 тысячи рублей. Такие подсчеты провели эксперты Центра экономических исследований «РИА Рейтинг», оценивая российские регионы по уровню закредитованности населения. Долговая нагрузка на жителей Мордовии за год увеличилась на 5 %, поставив республику на 23-е место в стране с показателем в 52,8 %. Эта цифра показывает соотношение размера долга и средней зарплаты. Получается, что среднестатистический житель Мордовии каждый месяц отдает чуть больше половины своего заработка на то, чтобы рассчитаться с банками. Примерно такой же показатель в Самарской области. В остальных регионах ПФО кредитная нагрузка выше. Антирекорд принадлежит Удмуртии — 82,7 %. Здесь на каждого жителя региона приходится долг в 550 тысяч рублей. В масштабах всей страны чуть больше назанимали в банках москвичи (578 тысяч) и петербуржцы (572 тысячи). Самый низкий показатель закредитованности зафиксирован в Ингушетии. Там на каждого жителя республики приходится в среднем по 64 тысячи рублей долга. Больше всего задолжали банкам в Тыве — по 1 миллиону рублей на человека.
Кредиты
Жители Мордовии стали реже брать деньги в банках. По данным ЦБ РФ, на 1 июня текущего года население республики должно кредитно-финансовым организациям почти 122 миллиарда рублей. Это на 4 миллиарда меньше, чем в январе, и более чем на 6 миллиардов ниже, чем годом ранее. Несмотря на то что за последний месяц задолженность выросла на 566 миллионов рублей, общий тренд указывает на снижение кредитной активности. В этом отношении жителям Мордовии далеко до рекордсменов по ПФО. Жители Татарстана должны банкам свыше 1,1 триллиона рублей, а в Башкирии чуть меньше — 1 триллион! Меньше, чем в Мордовии, среди соседей закредитовано только население в Марий Эл. Местные жители набрали в банках займов на 112 миллиардов рублей. В целом россияне, по данным на начало лета, должны банкам почти 35 триллионов рублей. Чаще всего за банковский счет живут в Москве. Там люди закредитованы на 4,3 триллиона рублей. Еще 2,9 триллиона назанимали в банках жители Подмосковья. В Санкт-Петербурге должны банкам 1,8 триллиона, в Краснодарском крае и Тюменской области — по 1,5 триллиона. Самые скромные показатели в масштабах страны в Ненецком и Чукотском автономных округах. Местное население должно банкам всего по 12 и 20 миллиардов рублей соответственно. Замыкает тройку бессребреников Еврейская автономная область, где жители закредитовались на 28 миллиардов рублей.
В нынешних экономических условиях жители Мордовии стали реже оформлять потребительские кредиты. Основное влияние на это оказала высокая ключевая ставка Центробанка РФ, от которой напрямую зависит стоимость кредита в коммерческих банках. Сейчас средняя ставка по потребительскому кредиту колеблется в районе 30–35 %. Таким образом, оформив кредит, к примеру, в 500 тысяч рублей на три года под 35 %, придется вернуть банку уже более 800 тысяч рублей. Не удивительно, что при существующих реалиях количество потребительских кредитов в Мордовии снизилось на 5 %. Сейчас на них приходится 54 миллиарда рублей в общем объеме долговой нагрузки жителей региона.
Ипотека
По ипотечным жилищным кредитам жители республики должны почти 67 миллиардов рублей. Хотя сумма кажется внушительной, за год она снизилась на 2,8 %. Особенно заметно падение активности в выдаче новых займов: в мае этого года было оформлено всего 228 ипотек на сумму чуть более 1 миллиарда рублей. Годом ранее таких договоров было на 300 больше. Средний размер ипотеки в регионе составляет 4,5 миллиона рублей. Это — самый низкий результат по ипотеке среди всех регионов ПФО. Даже в соседней Марий Эл, где людей меньше, выдали больше — 1,2 миллиарда. А в январе Мордовия показала абсолютный минимум за семь лет — 125 ипотек на 418 миллионов рублей. Больше было даже в апреле 2022 года, после начала СВО и стремительного разгона инфляции. Тогда жители Мордовии оформили 182 ипотеки на общую сумму 445 миллионов рублей. Но тогда еще действовала программа «Господдержка», которая позволяла практически любому гражданину независимо от уровня дохода получить ипотеку по льготной ставке 5–8 %. Она появилась весной 2020 года как антикризисная мера в разгар пандемии, неоднократно продлевалась и менялась. В итоге рынок жилья пережил небывалое оживление. Люди потянулись за квартирами в новостройках, и спрос начал расти такими темпами, что предложение просто не успевало. В результате цены на жилье уверенно поползли вверх. По подсчетам аналитиков СберИндекса, за время действия массовой льготной ипотеки цена за «квадрат» в российских новостройках выросла более чем в два раза: с 77 до 165 тысяч рублей.
Рост цен на жилье кратно опередил уровень инфляции и зарплат. В связи с чем глава Центробанка Эльвира Набиуллина на одной из пресс-конференций заявила: «Если у нас дорогие квартиры, пусть даже при нулевой ипотечной ставке, и если зарплаты ваши растут медленнее, чем цены на жилье, то доступного жилья не будет». Именно так и получилось: квартиры вроде бы стали «доступнее» по ставке, но общая цена «съедала» всю выгоду. Особенно для новостроек. А вот «вторичка», на которую льготные программы не распространялись, росла в цене гораздо скромнее. И теперь рынок перекошен. Если в 2020 году разница в цене между новыми и «вторичными» квартирами была всего 10 % в пользу первых, то к концу 2024 года она достигла 44 %. Вывод простой: дешевая ипотека — еще не гарантия доступного жилья. Особенно если цены растут быстрее, чем зарплаты.
«Просрочка»
Не все жители Мордовии справляются с кредитной нагрузкой. Просроченная задолженность перед банками за год выросла почти на 20 %, достигнув 5,2 миллиарда рублей. Доля «просрочки» в общем кредитном портфеле банков по республике (исключая ипотеку) — 9,5%. Основная часть — это долги по потребительским кредитам. На долю неоплаченной вовремя ипотеки приходится всего 4,5 % от общей суммы. Причем заметнее всего платежеспособность заемщиков снизилась в текущем году. С января объемы просроченных платежей увеличились на 16 %.
Андрей Чаплюк: «Микрофинансовые организации я бы советовал вообще обходить стороной…» Фото предоставлено Андреем Чаплюком
«Крайне важно адекватно оценить свои силы, прежде чем брать очередной заем в банке, — советует директор консалтинговой компании «Финансовый навигатор» Андрей Чаплюк. — В идеале кредитная нагрузка не должна превышать 30 % от вашего дохода. Максимум — 60 %. К примеру, если вы зарабатываете 100 тысяч рублей и платите по кредитам ежемесячно не более 30 тысяч — это относительно адекватно. От 30 до 60 тысяч рублей — уже опасная зона. Свыше 60 тысяч — это совсем печально. К тому же желательно иметь подушку финансовой безопасности на 3–12 месяцев вперед, куда мы должны включить не только расходы на жизнь, но и кредиты. Если при заработке в 100 тысяч рублей ваши ежемесячные расходы составляют примерно 80 тысяч (с учетом платежей банку), то в резерве нужно иметь 240 тысяч рублей и больше.
«С»: Какие долги нужно закрывать в первую очередь — с самой высокой ставкой или меньший по общей сумме?
— Есть разные стратегии. Если долги вас не слишком душат, занимая 30–50 % от общего бюджета, то можно начинать работать с ними по методу «снежного кома». Сначала вы досрочно закрываете кредит с самым маленьким платежом. В результате у вас высвобождаются какие-то деньги. Их стоит направить на погашение следующего займа, и так далее. С каждым закрытым кредитом сумма, которую вы можете направить на досрочное погашение долга, растет как снежный ком и обязательства перед банками покрываются быстрее. Но если финансовая нагрузка очень большая, я бы советовал начинать «разгребать» долги с того кредита, где самый большой платеж, не обращая пока внимания на процентную ставку и общую сумму займа. Это освободит значительную сумму денег и позволит уже чувствовать себя спокойнее, гася другие долги.
«С»: Может ли помочь рефинансирование кредитов по более низкой ставке?
— Конечно. Но проблема в том, что сейчас очень тяжело получить выгодный процент. В этом случае можно рассматривать не рефинансирование, а реструктуризацию долга. Когда меняется не ставка, а, например, срок кредита. Допустим, у человека есть заем в 1 миллион рублей на три года, по которому он платит, например, 70 тысяч рублей в месяц, и для него это большая финансовая нагрузка. Можно увеличить срок кредита с трех до пяти лет, уменьшив ежемесячный платеж до 45 тысяч. В результате нагрузка на его бюджет упадет, человек сможет скопить какой-то резерв и в целом будет чувствовать себя безопаснее. Да, конечно, в итоге он больше переплатит по процентам. Но это вообще последнее, на что в такой ситуации нужно смотреть.
«С»: Стоит ли сегодня пользоваться кредитками и услугами микрофинансовых организаций? В чем опасность таких инструментов?
— Микрофинансовые организации я бы советовал вообще обходить стороной. Потому что процент по займам там очень дорогой, и люди на эту тему сильно подсаживаются. А потом с нее тяжело слезть. С кредитками, кстати, похожая история. Людей соблазняет то, что можно пользоваться кредитными деньгами бесплатно от 60 до 120 дней. Многие даже держат свои деньги на депозитах, по которым сейчас высокие ставки, а живут на кредитку, параллельно зарабатывая проценты по вкладам. Но по своему опыту скажу, что это отбирает очень много времени и сил. Нужно постоянно все контролировать, считать, чтобы не пропустить льготный период. А заработаете вы при этом на процентах по вкладу в лучшем случае 10 тысяч рублей в год. Лучше эти усилия потратить на то, чтобы нарастить свой активный доход. Поэтому микрофинансовых организаций и кредиток я бы советовал избегать. Особенно сегодня, когда у многих людей есть проблемы со стабильным доходом.
Вклады
На фоне высокой ключевой ставки интерес к сбережениям в Мордовии заметно вырос. По состоянию на май текущего года на вкладах в банках региона находилось более 152 миллиардов рублей средств граждан (без учета счетов эскроу). Это на 28 % больше, чем годом ранее. «Ключевая ставка Банка России влияет на ставки по банковским депозитам и кредитам, — комментирует управляющий Отделением — НБ Республика Мордовия Волго-Вятского ГУ Банка России Алексей Иванов. — Если ставка высокая, то люди больше сберегают и меньше тратят. В результате спрос на товары и услуги снижается, что ведет к замедлению роста цен». Банк России продолжает политику по снижению инфляции и, как заявлено, сохранит высокие процентные ставки до тех пор, пока инфляция не вернется к целевому уровню вблизи 4 % — ориентировочно к 2026 году.